三种以房屋获得融资的方法

alextan941     2016-12-17     1     检举

很多人在拥屋一阵子后,就会再融资以转换新的贷款配套,为的就是可以省利息或套取更多现金,其实金融市场上除了有再融资外,还有装潢贷款(RenovationLoan)和加额贷款(Top-up Loans),您对这三个贷款了解多少?

再融资

房贷再融资是将原有的房贷转换成新的贷款配套,包括新的期满日、利率或每月供款额。假如一项房产没有抵押融资,则可重新申请贷款,进行再融资。通过再融资,屋主可受益于较低的每月分期付款及减少总利息负担。此外,屋主也可使用手头上的产业,有一些多余现金并善加利用。简单而言,房贷再融资,基本上就是通过申请一个新的房贷,来还清旧的贷款。

为何要再融资?

1.拥有房子的业权,又想要套现假设一开始您以30万令吉,购买目前手上的产业,10年后,产业市价已上升到40万令吉,而贷款余额为25万令吉。若以屋子的市价40万令吉,申请80%贷款,就会得到32万令吉贷款,扣除贷款余额25万令吉,就可套现7万令吉现金。再融资最显著和直接的好处是比起个人贷款,房贷再融资利率更低。

2.想要享有更加优惠的利率房贷利率一般都是浮动式。因此,若您目前的房贷正处于“不合时宜”状态,如利率呈上涨趋势,但没有需要套现或延长偿还期限,再融资可助您节省总利息开支。

3.想要延长偿还期限,并减少每月支付的分期付款若您的财务状况变化颇大,且可能会面临金钱损失或额外生活开销,这将拖累您的房贷偿还能力。您可通过再融资,来改善和重组房贷条款,防止财务状况进一步恶化,也防止信用状况恶化,以及负债过高而面临破产危机。

再融资缺点:须额外付费

由于再融资同等于重新申请新的贷款,因此涉及申请房贷所需的标准成本费用,包括律师费和印花税,还得额外支付清还原来房贷的收费。此外,若在锁定期内提前终止房贷或许会被征收退出罚款。

加额贷款套现

加额贷款(Top Up Loans)是依据房贷的目前市价,来增加贷款额,适合需要马上套现的借贷者。

根据每家银行的政策而定,加额贷款的资金或许会汇入另一个别的户头,而两笔贷款会有两个不同利率;也或者只采单一户头和单一利率。

一些银行也会重新拟定新贷款合约,有的则会以旧合约追加并重新计算。

例子:陈先生9年前向Y银行申请12万令吉的贷款,购买了一间公寓, 每月供608令吉。公寓现时市价25万令吉,陈先生向原有的贷款银行申请加额贷款。银行Y考量陈先生的偿还力及其他因素后,根据市价25万令吉x80%=20万令吉,扣除10万令吉贷款余额,银行批准10万令吉差额的增加贷款,每月供573令吉。因此,陈先生的每月供款总数额是1181令吉(608令吉+573令吉)。

借贷者只能向原本的金融机构申请增加贷款,但相比于再融资,加额贷款的好处是只需为原有的合约盖章,因此所需的费用较低。此外,原有的金融机构一般不会征收提前终止贷款的罚款。

装潢贷款

装潢贷款是特别设计给想装潢家居业主而设,如果将装潢贷款涵盖进贷款配套,银行通常会提供更优惠的房贷利息,但借贷者必须提供订单作为文件证明。

申请装潢贷款无须任何抵押,只涉及简单的贷款文书,因此所需的费用比较便宜,银行发款也比较快。

正如其他类型的个人贷款,大多数的装潢贷款都使用统一利率(flat interestrate)的计算方式;但安联银行提供“Home Complete RenovationLoan”,特别使用余额递减法(Reducing balance method)的计演算法。

装潢贷款计算方式

郑先生购买了一间二手产业,并向X银行借了60万令吉的贷款。

X银行评估郑先生的贷款信用和还款能力后,批准黄先生15万令吉的装潢贷款申请。

因此,黄先生每月需要供款5276令吉(3076令吉+2200令吉)。

总结

无论选择再融资、增加贷款或者装潢贷款配套,都因个人需求而定。